איך לבחור יועץ פיננסי?

התחום של ניהול ההון הפיננסי הולך וצובר תאוצה בשנים האחרונות, ויש לשמחתנו לא מעט אנשי מקצוע בתחום שיכולים לסייע לנו. יש גם הרבה מאוד קורסים ותוכניות שמטרתם ללמד אותנו לנהל טוב יותר את הכסף שלנו. אז איך נוכל לבחור מכל ההיצע?

 

אחד הפוסטים שחוזר על עצמו שוב ושוב בקבוצות פיננסיות בפייסבוק אלו פוסטים שבהם מחפשים אנשי מקצוע או קורסים שיעזרו לאנשים בבעיה מסוימת עמה הם מתמודדים. ולא אחת אני רואה שיש בלבול במונחים מה שגורם לחיפוש  שגוי.

 למשל – אנשים מחפשים יועץ השקעות, כאשר בפועל, זה לא באמת מה שהם מחפשים וגם לא מה שהם צריכים. תכף אני אסביר לכם למה. אז לא אחת כשאני רואה מישהי כותבת שהיא מחפשת המלצות על יועצת השקעות, אני יודעת שב99% מהמקרים זה לא באמת מה שהיא צריכה ולא מה שהיא מחפשת, אבל היא לא יודעת את זה.

בואו נבין את מגוון סוגי היועצים הפיננסיים הקיימים, ונתחיל עם הדברים שהם קצת יותר מובנים מאליהם ונעבור בהמשך למורכבים יותר. אתייחס לעיתים בלשון נקבה ולעיתים בלשון זכר 🙂

– יועצת משכנתאות –  תפקידה לעזור לנו למממן את אחת הרכישות הגדולות של חיינו בצורה נבונה, המותאמת ליכולת הכלכלית שלנו, למטרה שלנו, ואם אפשר גם תוך מזעור תשלומי הריביות לבנק. 

אל תתבלבלו בין פקידת המשכנתאות בבנק מסוים, לבין יועצת משכנתאות, שיש לה היכולת לראות את התמונה הרחבה יותר שלכם, של התמהילים ושל בנקים נוספים.

בניית תמהיל משכנתה שמדויק לנו, יכול לחסוך לנו מאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתה שלנו, ולאפשר לנו לעמוד בהחזרים. בתקופות של שינויים ריבית, כמו שהיו לנו השנה, גם בעליות גם בירידות, כדאי לבחון האם נדרש חישוב מסלול מחדש במשכנתה שלנו. 

אף יועצת משכנתאות לא יכולה לחזות את העתיד, כן לוקחים בחשבון הנחות מסוימות, אך צריך מדי פעם לעשות התאמות.

 מעבר לבניית התמהיל, יועצי המשכנתאות ילוו אותנו בכל ביצוע התהליך מול הבנק.

יועצת משכנתאות היא בעלת הכשרה בתחום המשכנתאות. התחום אינו מפוקח ואין רישיון מטעם המדינה. כן יש איגוד מאוד מסודר, והרבה פעמים אני צוחקת ואומרת להם שלפעמים בא לי להיות יועצת משכנתאות רק כדי להיות חלק מהם J גם בנתיבי הכסף אנחנו עובדים עם יועצת משכנתאות.

מתי כדאי לי להתייעץ עם יועצת משכנתאות? לפני כל רכישה שבה אני צריכה לקחת משכנתה מהבנק. אני יכולה לקחת רק ייעוץ ובניית תמהיל, ואני יכולה לקחת תהליך שלהם שכולל את כל הביורוקרטיה, התרוצצויות בין הבנקים וביצוע מו"מ. יועצת משכנתאות טובה עם קשרים בבנקים תוכל גם להשיג לי לפעמים תנאים שאני לא אוכל להשיג לבד.

גם אם אתם בטוחים שאתם יודעים איך לבנות תמהיל משכנתה טוב, עדיין אני ממליצה לכם לגשת לפגישה ולוודא שעשיתם טוב. זה תחום שבו השקעה קטנה יכולה לחסוך לכם כסף מאוד גדול. גם אני בעצמי מתייעצת כשאני צריכה.

 

– יועצת פנסיונית –  זהו תחום מפוקח, יש רישיון מסודר ממשרד האוצר, יש רגולוציה. יועצת פנסיונית תבחן עבורנו את התיק הפנסיוני שלנו, תכף אני ארחיב מה זה כולל ותתן המלצות לשיפור ומיקסום התיק.

כאן צריך להבחין בין יועץ פנסיוני, סוכן פנסיוני ומשווק פנסיוני:

לשלושתם יש רישיון מטעם משרד האוצר ובין היתר הם גם עוברים מבחנים בכל הקשור לשוק ההון ולכן יכולים לייעץ לכם לגבי מוצרים שדרכם הכסף שלכם מושקע בשוק ההון. המוצרים האלו הם קרנות פנסיה, השתלמות, קופות גמל להשקעה, פוליסות חיסכון ולעיתים גם תיקי השקעות מנוהלים. אבל יש ביניהם הבדלים חשובים –

משווק פנסיוני – עובד כשכיר בחברה מסוימת ויכול למכור לכם מוצרים רק של אותה חברה בה הוא עובד. למשל, משווק פנסיוני של הראל יכול למכור לכם רק קופת גמל להשקעה של הראל, או להעביר אתכם מקרן השתלמות במנורה רק לקרן השתלמות בהראל.

משווק פנסיוני מקבל שכר ותגמול רק מהחברה בה הוא עובד.

סוכן פנסיוני – עובד בדרך כלל עם כל או רוב הגופים המוסדיים הקיימים בשוק. מה הם הגופים המוסדיים? קרנות הפנסיה וחברות הביטוח. למשל – הראל, הפניקס, מיטב, מנורה, אלטשולר, הכשרה וכן הלאה.

העובדה כי סוכן פנסיוני עובד מול מספר גופים, מאפשר לו ראייה רחבה יותר ויכולת המיקוח שלו לפעמים גבוהה יותר. תלוי בסכום הכסף שיש לכם בקרן.

סוכנים פנסיוניים מקבלים תגמול מהחברות עמן הם עובדים ולכן יש לא מעט סוכנים שהפגישה איתם תוצע לכם ללא עלות וכן המשך השירות שתקבלו מהסוכן.

יחד עם זאת, בשנים האחרונות חלה שחיקה הולכת וגוברת בעמלות של הסוכנים, לצד מעברים תכופים של לקוחות מסוכן לסוכן ועל כל זה רגולציה שמסבכת את התחום, מה שגורם ליותר ויותר סוכנים לגבות שכר טרחה עבור השירות שלהם, בין אם תמשיכו לקבל מהם שירות מתמשך ובין אם לא. וכאן אני מוכרחה להוסיף בנימה אישית – לגמרי בצדק.

על מה נגבה שכר הטרחה? 

עבור הזמן שהסוכן מקדיש לבדיקות המקדימות לתיק שלכם, ניתוח התיק וזמן הפגישה אתכם. לסוכן ממוצע זה יכול לקחת גם שעתיים ויותר, תלוי במורכבות התיק. מעבר לתשלום עבור הזמן, יש כאן תשלום עבור מומחיות, ידע וניסיון. בנוסף, זה יכול מאוד לעזור בנטרול שיקולים זרים שיכולים לצוף ומתן עצות שיכולות להתבסס לצערי לא על טובתכם האישית. אנחנו בנתיבי הכסף גם גובים שכר טרחה עבור השירות הזה.

לאחר הפגישה עם הסוכן הפנסיוני, יש לו גם את היכולת להוציא לפועל את כל ההחלטות שהתקבלו בפגישה, לעשות עבורכם את כל הביורוקרטיה ולייצג אתכם מול קרנות הפנסיה וחברות הביטוח. הייצוג של סוכן מול חברות הביטוח הוא מאוד חשוב ולפעמים זה יכול להיות ההבדל בין קבלת תביעה שלכם את הביטוח לבין דחייה.

יועצים פנסיוניים – הם מורשים רק לתת לכם ייעוץ. הם לא יכולים לעשות עבורכם דברים מול הגופים המוסדיים. הם מקבלים את התשלום רק מכם. עלות תהליך של ייעוץ פנסיוני יכול להגיע גם לכמה אלפי שקלים.

עוד דבר שחשוב לציין בהקשר הזה של יועצים וסוכנים פנסיוניים וזה לגבי תחומי המומחיות שלהם. יש סוכנים שמתעסקים רק בפיננסים – כלומר קרן פנסיה, השתלמות, קופ"ג להשקעה, פוליסות חיסכון. ויש כאלו שגם עוסקים בביטוחי בריאות, חיים, אובדן כושר עבודה ושיניים. ולהיפך. לא תמיד הם עושים גם וגם. רובם כן, אבל לא תמיד.

לכן כשאתם בודקים עם איזה סוכן אתם רוצים לעבוד, יש כמה דברים שכדאי לבדוק:

  1. שנות ותק וניסיון בתחום
  2. איזה שירות הוא נותן, האם גם פיננסי וגם ביטוחי, והאם זה כולל שירות מתמשך
  3. מה העלות של התהליך

מי צריך סוכן פנסיוני? 

לדעתי – כולכם. גם אם אתם לא רואים את הערך המוסף והצלחתם להשיג דמי ניהול זולים בעצמכם, כל הכבוד לכם. אבל לא כאן נמצא הערך המוסף. הערך המוסף נמצא במקומות אחרים:

  1. כשאתם בבעיות מול אחת החברות ואז מי שעוזר לכם לפתור את זה במינימום כאב ראש מצידכם – זה הסוכן. בין אם זה בפיננסים ובין אם זה בביטוח.  סוכן חזק שמייצג אתכם יכול לעשות הבדל גדול בתוצאות במקרה אמת. אני רואה את זה אצלנו כשלקוחות לא עלינו צריכים להתמודד עם מחלות ולהגיש תביעות לחברות הביטוח, יש לא מעט מקרים שבזכות נתנאל התביעה שלהם התקבלה, או לקוחות שרוצים למשוך כסף מאחת הקרנות שלהם, או לקחת הלוואה. נתנאל מקצר להם את הדרך משמעותית.
  2. בראייה הרחבה של מגוון המוצרים הפנסיוניים שלכם והיכולת לבנות מהם תיק שמותאם היטב לצרכים האישיים שלכם, הן מבחינת המוצרים והן מבחינת תמהיל המסלולים. לסוכנים יש נגישות למידע שלכם אין ויכול לבנות איתכם הרכב תיק אופטימלי יותר ממה שתוכלו לעשות בכוחות עצמכם. 

המקצוע הבא, ולגביו יש הכי הרבה בלבול זה ייעוץ השקעות

– ייעוץ השקעות –  יועצת השקעות מוסמכת לתת ייעוץ רק בבחירת ניירות ערך לתיק ההשקעות שלכם ולנהל לכם את התיק. כלומר ההתמחות היא בשוק ההון בלבד. זהו תחום מפוקח ונדרש רישיון ממשרד האוצר.

למי זה מתאים? בדרך כלל לאנשים שרוצים ונכון להם להשקיע בתיק השקעות עצמאי מעל 250,000 ₪ לפחות. לרוב האנשים זה פחות רלוונטי. בנוסף, מחקרים מראים שלמנהל תיק השקעות אין ערך מוסף על רכישת המדד למשל וביצועיו אינם עולים על ביצועי השוק, אז תעשו את השיקולים שלכם. כן – זה תקף גם למנהלי קרנות גידור גדולות 🙂

יש יועצי השקעות שיגבו מכם תשלום חד פעמי עבור ייעוץ, יש יועצים שיגבו מכם תשלום קבוע כל חודש תמורת ייעוץ מתמשך, ויש שיגבו מכם אחוז מהתיק תמורת הניהול שלו.

 – יועצת לכלכלת המשפחה –  בתחום הזה יש הכשרות מסודרות, אבל לצערי אינן מפוקחות על ידי המדינה, אבל כן קיימות.   

כאן כדאי לעשות הבחנה בין שני סוגים של יועצות. יש יועצות לכלכלת המשפחה שהידע שלהן ממוקד בתקציב משפחתי ובעזרה להוציא אנשים ממינוס ומחובות, ללא ידע וניסיון בהשקעות, פנסיה וכו'. זה גם מה שהם הוכשרו בלימודים שלהן.

אם המצב הכלכלי שלכם הוא של מינוסים גדולים, הלוואות וחובות – יועצת לכלכלת המשפחה זה המקום שלכם ורצוי כזו שהמומחיות שלה היא לעזור לכם לעשות סדר בבלאגן ולהוציא אתכם מהבוץ.

הסוג השני הן יועצות שיש להן ידע וניסיון גם באפיקים נרחבים יותר של פיננסים, כמו השקעות, ויכולות לבנות אתכם תוכנית כלכלית ואסטרטגיית השקעות, וזו המומחיות שלי למשל

למי זה מתאים?

מתאים יותר לאנשים שנמצאים ביתרה חיובית כל חודש, או במינוס קטן יחסית, שרמת ההכנסה שלהם היא ממוצעת ומעלה ויש להם הון פנוי להשקעה.

במצב כזה, למעשה מתבצע תהליך של תכנון כלכלי וזה הצעד הראשון והמרכזי בתהליך הצמיחה הפיננסית שלנו. בתכנון כלכלי אנחנו רואים את המפה הפיננסית הגדולה של האדם או המשפחה, מאתרים את כל הנקודות בהן ניתן למקסם את היכולת להגדיל את ההון, בין אם זה בדברים קיימים כמו קרנות פנסיה ובין אם זה בבניית אסטרטגייה חדשה להשקעות – שוק ההון, נדלן בארץ, נדלן בחול ואחרים. לפי מה שמתאים לכם. הראייה היא לטווח זמן קצר, בינוני וארוך.

במקומות בהם נדרשת התערבות של איש מקצוע נוסף המומחה באותו תחום, היועצת תפנה אתכם אליו. בדרך כלל בתהליך כזה מעורבים אנשים מקצוע נוספים, כמו סוכנים פנסיוניים ויועצות משכנתאות. ככה אנחנו עובדים אצלנו. ככה אפשר באמת לראות את התמונה המלאה במיטבה ולקבל החלטות כלכליות חכמות.

כאן גם ראוי לעשות הבחנה אל מול מתכננים פיננסיים.

התפקיד של מתכנן פיננסי גם הוא לראות את התמונה הרחבה של הפיננסים שלכם ולהיות בעל ידע במספר תחומים פיננסים, והוא יבנה אתכם תוכנית כלכלית כמו שתיארתי מקודם.

שימו לב שיש מתכננים פיננסים שהם קודם כל סוכנים פנסיוניים, כלומר המומחיות שלהם מוטית יותר לכיוון שוק ההון דרך מוצרים מנוהלים.

תעודת מתכנן פיננסי ניתנת כיום על ידי מכללה אחת שחולשת על התחום. אין רישיון מטעם המדינה. המכללה הזו עשתה שיתוף פעולה עם גוף בחו"ל והם מעניקים תעודה שנקראת CFP. זה לא ארגון מוכר על ידי המדינה ולא רישיון מפוקח.

סיכום

יש אנשי מקצוע בעלי יכולת ראיית על ובניית אסטרטגיה, ויש אנשי מקצוע עם מומחיות ספציפית. 

אם רוצים לעשות תהליך בצורה טובה, תתחילו קודם עם האסטרטגיה, ומשם אם צריך ייעוץ של איש מקצוע נוסף תיקחו. כל איש מקצוע כזה, כמובן אם הוא עושה עבודה טובה, יכול לחסוך לכם הרבה מאוד כסף לאורך חייכם.

זה לגבי החלק של סוגי יועצים.

אגיד מילה גם לגבי קורסים פיננסיים.

תעשיית הקורסים משגשגת בעשור האחרון וזה מעולה. אחת ההשקעות הכי טובות שתוכלו לעשות זה בידע שלכם, במיוחד בתחום הפיננסים. השכלה פיננסית תגדיל לכם את ההון בצורה משמעותית לאורך חייכם. אבל חשוב להבחין בין הסוגים השונים וגם כאן – לקחת את מה שמתאים לכם. ולמה אני אומרת את זה? כי לא אחת מגיעים אלי ללמוד אנשים שלקחו קורסים בשוק ההון או בנדלן, שילמו עליהם 8K, 10K ו15K ₪, ובדיעבד הבינו שזה לא היה מתאים להם או רלוונטי להם.

אם כבר יש לכם הבנה רחבה של עולם הכסף, אם יש לכם תוכנית כלכלית מסודרת וכחלק מהתוכנית הכלכלית אתם יודעים שרלוונטי לכם לבנות בעצמכם תיק השקעות בשוק ההון – מעולה, אז תיקחו קורס ספציפי בשוק ההון שילמדו אתכם איך לעשות את זה.

אבל מה הטעם לקחת קורס בשוק ההון, אם אתם לא מתכוונים להשקיע שם עצמאית. בשביל זה לא צריך קורס מקיף על נושא ספציפי. כנל לגבי נדלן. בשביל זה יש לכם קורסים כמו התוכנית שלנו – שהיא מקיפה ומלמדת אתכם להסתכל רחב על עולם הכסף, כולל איך שוק ההון עובד ודרכים להשקיע בו, כולל נדלן, וכולל איך בונים תוכנית השקעות. מכאן – תוכלו להעמיק את הידע שלכם אם תרצו, לפי מה שמתאים לכם.

אם אתם נמצאים במינוס רציני ואתם לא מצליחים לצאת ממנו תקופה ארוכה וההלוואות רק הולכות ונערמות, תצטרפו לתוכנית שתוציא אתכם מהמינוס. שוק ההון לא יהיה הפתרון לבעיה הזו. אל תבינו אותי לא נכון. זה מעולה, חשוב והכרחי ללמוד על שוק ההון, לכולנו, אבל קורס מעמיק על ביצוע השקעות וניתוח דוחות כספיים יהיה רלוונטי אולי ל20% מכם.

אז קודם כל מבינים את עולם הכסף על כל האלמנטים השונים שבו, בצורה רחבה, בונים תוכנית כלכלית, ומכאן מעמיקים במידה וצריך בתחום מסוים. 80% מכם לא תצטרכו לבצע עוד העמקה בנושא כלשהו, אלא אם כן תרצו לעשות זאת לצורך הלמידה עצמה או כעיסוק.

ובכל מקרה לגבי כל שירות שאתם לוקחים, או קורס, עשו תיאום ציפיות לפני שאתם נרשמים ואל תתביישו לשאול את כל השאלות. בנוסף, אני רוצה להתייחס סוגיה נוספת מאוד חשובה שיכולה להכשיל אתכם בדרך שלכם להצלחה הפיננסית שלכם – והסוגיה הזו נוגעת למוכנות ולאחריות שלכם ליישם.

אתם צריכים לדעת לבחור את העזרה שתקבלו, אך בנוסף – עליכם להיות מחויבים לתהליך, לעצמכם, ולעשות כל מה שאתם יכולים כדי שזה יצליח. אנחנו כיועצים פיננסיים יכולים ללמד אתכם, לייעץ, להיות גם נודניקים כשצריך, בל גם לזה יש גבול – אם אתם לא תעשו אף אחד אחר לא יכול לעשות עבורכם.

שימו לב מה המטרה שלכם ומה באמת אתם צריכים, חפשו אנשי מקצוע עם ותק וניסיון של 5 שנים לפחות, עם היסטוריה של התנסויות והשקעות אישיות. בכלכלה שהיא טובה ומשגשגת וגם בכלכלה של מיתון.

חפשו עדויות, ממליצים שהם לא  משפחה וחברים, בכל מה שקשור לייעוץ כלכלי חפשו מישהו שאתם מתחברים אליו ומרגישים בנוח איתו. והכי הכי חשוב – חפשו מישהו שעושה את מה שאתם רוצים לעשות, מישהו שהוא WALK THE TALK. לא הגיוני לשבת עם יועצת השקעות שאין לה בעצמה תיק השקעות בשוק ההון. לא הגיוני לקבל שירות של תכנון כלכלי ובניית אסטרטגיית השקעות מאדם שהוא עצמו לא משקיע, או משקיע רק באפיק אחד.

וזה עבורי אחד הדברים הכי חשובים. כשאני מייעצת, זה תמיד מניסיון. בין אם זה בשוק ההון, בנדלן בארץ, בנדלן חו"ל, בעסקים או בדברים אחרים. תעודה זה יפה, תיאוריה זה יפה. אבל זה לא מספיק. חייב מישהו שעושה את מה שהוא מדבר ועושה את זה בצורה רחבה ולאורך זמן.

ולא פחות חשוב – וודאו שאתם מוכנים לתהליך מבחינה אישית – שאתם מחויבים להצליח ולעשות את מה שצריך.

ההצלחה בסופו של דבר היא אך ורק בידיים שלכם!

 

מוזמנים לתאם עכשיו שיחת אבחון בה נוכל לראות האם אתם מתאימים לתהליך של צמיחה פיננסית עם נתיבי הכסף: 

לחצו כאן

שלכם,

מיטל נתיב

אהבתם? שתפו:

Facebook
WhatsApp

תפריט נגישות