התחום של ניהול ההון הפיננסי הולך וצובר תאוצה בשנים האחרונות, ויש לשמחתנו לא מעט אנשי מקצוע בתחום שיכולים לסייע לנו. איך נוכל לבחור מכל ההיצע?

ומה ההבדל בין יועץ פיננסי ליועץ השקעות למתכנן פיננסי? מתי צריך מה?

אחד הפוסטים שחוזר על עצמו שוב ושוב בקבוצות פיננסיות בפייסבוק אלו פוסטים שבהם מחפשים אנשי מקצוע או קורסים שיעזרו לאנשים בבעיה מסוימת עמה הם מתמודדים. ולא אחת אני רואה שיש בלבול במונחים מה שגורם לחיפוש  שגוי.

 למשל – אנשים מחפשים יועץ השקעות, כאשר בפועל, זה לא באמת מה שהם מחפשים וגם לא מה שהם צריכים. תכף אני אסביר לכם למה. אז לא אחת כשאני רואה מישהי כותבת שהיא מחפשת המלצות על יועצת השקעות, אני יודעת שב99% מהמקרים זה לא באמת מה שהיא צריכה ולא מה שהיא מחפשת, אבל היא לא יודעת את זה.

בואו נבין את מגוון סוגי היועצים הפיננסיים הקיימים, ונתחיל עם הדברים שהם קצת יותר מובנים מאליהם ונעבור בהמשך למורכבים יותר. אתייחס לעיתים בלשון נקבה ולעיתים בלשון זכר 🙂

– יועצת משכנתאות –  תפקידה לעזור לנו למממן את אחת הרכישות הגדולות של חיינו בצורה נבונה, המותאמת ליכולת הכלכלית שלנו, למטרה שלנו, תוך מזעור תשלומי הריביות לבנק. 

אל תתבלבלו בין פקידת המשכנתאות בבנק מסוים, לבין יועצת משכנתאות, שיש לה היכולת לראות את התמונה הרחבה יותר שלכם, של התמהילים ושל בנקים נוספים.

בניית תמהיל משכנתה שמדויק לנו, יכול לחסוך לנו מאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתה שלנו, ולאפשר לנו לעמוד בהחזרים. בתקופות של שינויים ריבית, כמו שהיו לנו השנה, גם בעליות גם בירידות, כדאי לבחון האם נדרש חישוב מסלול מחדש במשכנתה שלנו. 

אף יועצת משכנתאות לא יכולה לחזות את העתיד, כן לוקחים בחשבון הנחות מסוימות, אך צריך מדי פעם לעשות התאמות.

 מעבר לבניית התמהיל, יועצי המשכנתאות ילוו אותנו בכל ביצוע התהליך מול הבנק.

יועצת משכנתאות היא בעלת הכשרה בתחום המשכנתאות. התחום אינו מפוקח ואין רישיון מטעם המדינה. 

מתי כדאי לי להתייעץ עם יועצת משכנתאות? לפני כל רכישה שבה אני צריכה לקחת משכנתה מהבנק, או בתהליכים של איחוד הלוואות.

– יועצת פנסיונית –  זהו תחום מפוקח, יש רישיון מסודר ממשרד האוצר, יש רגולוציה. יועצת פנסיונית תבחן עבורנו את התיק הפנסיוני שלנו ותתן המלצות לשיפור ומיקסום התיק.

כאן חשוב להבחין בין יועץ פנסיוני, סוכן פנסיוני ומשווק פנסיוני:

לשלושתם יש רישיון מטעם משרד האוצר ובין היתר הם גם עוברים מבחנים בכל הקשור לשוק ההון ולכן יכולים לייעץ לכם לגבי מוצרים שדרכם הכסף שלכם מושקע בשוק ההון. המוצרים האלו הם קרנות פנסיה, השתלמות, קופות גמל להשקעה, פוליסות חיסכון ולעיתים גם תיקי השקעות מנוהלים.

אבל יש בין הרישיונות האלו הבדלים חשובים –

משווק פנסיוני – עובד כשכיר בחברה מסוימת ויכול למכור לכם מוצרים רק של אותה חברה בה הוא עובד. למשל, משווק פנסיוני של הראל יכול למכור לכם רק קופת גמל להשקעה של הראל, או להעביר אתכם מקרן השתלמות במנורה רק לקרן השתלמות בהראל.

משווק פנסיוני מקבל שכר ותגמול רק מהחברה בה הוא עובד.

סוכן פנסיוני – עובד בדרך כלל עם כל או רוב קרנות הפנסיה וחברות הביטוח בישראל (למשל – הראל, הפניקס, מיטב, מנורה, אלטשולר, הכשרה וכן הלאה).

העובדה כי סוכן פנסיוני עובד מול מספר גופים, מאפשר לו ראייה רחבה יותר של האפשרויות המיטביות עבורך כלקוח ויכולת מיקוח גבוהה יותר עבור התנאים שתקבל.

סוכנים פנסיוניים מקבלים תגמול מהחברות עמן הם עובדים ולכן יש לא מעט סוכנים שהפגישה איתם תוצע לכם ללא עלות.

יחד עם זאת, בשנים האחרונות חלה שחיקה הולכת וגוברת בעמלות של הסוכנים, לצד מעברים תכופים של לקוחות מסוכן לסוכן ועל כל זה רגולציה שמסבכת את התחום, מה שגורם ליותר ויותר סוכנים לגבות שכר טרחה עבור השירות שלהם, בין אם תמשיכו לקבל מהם שירות מתמשך ובין אם לא. וכאן אני מוכרחה להוסיף בנימה אישית – לגמרי בצדק.

על מה נגבה שכר הטרחה? 

עבור הזמן שהסוכן מקדיש לבדיקות המקדימות לתיק שלכם, ניתוח התיק וזמן הפגישה אתכם. בממוצע מדובר לפחות על 3 שעות עבודה, תלוי במורכבות התיק. בנוסף, זה יכול מאוד לעזור בנטרול שיקולים זרים שיכולים לצוף ומתן עצות שיכולות להתבסס לצערי לא על טובתכם האישית. כמו ניוד שלא לצורך של כספים רק כדי לקבל עמלה. חבל.

אנחנו בנתיבי הכסף גובים שכר טרחה עבור השירות שלנו, כך אתם יודעים שאתם בידיים נאמנות. בין אם תמשיכו לקבל מאיתנו ליווי מתמשך ובין אם לא – תקבלו את חוות הדעת המקצועית והאובייקטיבית ביותר כדי לשמור על האינטרסים שלכם. לאחר מכן, במידה ותחליטו להמשיך איתנו, המשך הליווי הוא ללא עלות מצידכם, שכן היא מכוסה מהעמלות. המשך הליווי כולל מענה שוטף לכל שאלה, פגישות תקופתיות ודוחות תקופתיים.

לאחר הפגישה עם הסוכן הפנסיוני, יש לו גם את היכולת להוציא לפועל את כל ההחלטות שהתקבלו בפגישה, לעשות עבורכם את כל הביורוקרטיה ולייצג אתכם מול קרנות הפנסיה וחברות הביטוח.

הייצוג של סוכן מול חברות הביטוח הוא מאוד חשוב ולפעמים זה יכול להיות ההבדל בין קבלת תביעה שלכם את הביטוח לבין דחייה.

מכאן המשך השירות של הסוכן יהיה לרוב ללא תשלום נוסף, היות והתשלום יגיע בצורת עמלות מחברות הביטוח. יחד עם זאת, ישנן חברות שלא מאפשרות מינוי סוכן ובמקרה כזה הסוכן לא יקבל תגמול עבור עבודתו, וייתכן וייגבה ריטיינר חודשי.

יועצים פנסיוניים – הם מורשים רק לתת לכם ייעוץ. הם לא יכולים לעשות עבורכם דברים מול הגופים המוסדיים. הם מקבלים את התשלום רק מכם. עלות תהליך של ייעוץ פנסיוני יכול להגיע גם לכמה אלפי שקלים. בדרך כלל יועצים פנסיוניים עובדים עם סוכנים פנסיוניים, כי אחרי שתצאו מפגישת הייעוץ, תצטרכו עזרה ביישום הדברים. 

עוד דבר שחשוב לציין בהקשר הזה של יועצים וסוכנים פנסיוניים וזה לגבי תחומי המומחיות שלהם. יש סוכנים שמתעסקים רק בפיננסים – כלומר קרן פנסיה, השתלמות, קופ"ג להשקעה, פוליסות חיסכון. ויש כאלו שגם עוסקים בביטוחי בריאות, חיים, אובדן כושר עבודה ושיניים. ולהיפך.

לכן כשאתם בודקים עם איזה סוכן אתם רוצים לעבוד, יש כמה דברים שכדאי לבדוק:

1. שנות ותק וניסיון בתחום
2. איזה שירות הוא נותן, האם גם פיננסי וגם ביטוחי, והאם זה כולל שירות מתמשך
3. מה העלות של התהליך

מי צריך סוכן פנסיוני? 

כולכם. גם אם אתם לא רואים את הערך המוסף והצלחתם להשיג דמי ניהול זולים בעצמכם, כל הכבוד לכם. אבל לא כאן נמצא הערך המוסף. הערך המוסף נמצא במקומות אחרים:

1. כשאתם בבעיות מול אחת החברות ואז מי שעוזר לכם לפתור את זה במינימום כאב ראש מצידכם – זה הסוכן. בין אם זה בפיננסים ובין אם זה בביטוח.  סוכן חזק שמייצג אתכם יכול לעשות הבדל גדול בתוצאות במקרה אמת. אני רואה את זה אצלנו כשלקוחות לא עלינו צריכים להתמודד עם מחלות ולהגיש תביעות לחברות הביטוח, יש לא מעט מקרים שבזכות נתנאל התביעה שלהם התקבלה, או לקוחות שרוצים למשוך כסף מאחת הקרנות שלהם, או לקחת הלוואה. נתנאל מקצר להם את הדרך משמעותית.
2. בראייה הרחבה של מגוון המוצרים הפנסיוניים שלכם והיכולת לבנות מהם תיק שמותאם היטב לצרכים האישיים שלכם, הן מבחינת המוצרים והן מבחינת תמהיל המסלולים. לסוכנים יש נגישות למידע שלכם אין ויכול לבנות איתכם הרכב תיק אופטימלי יותר ממה שתוכלו לעשות בכוחות עצמכם. 

המקצוע הבא, ולגביו יש הכי הרבה בלבול זה ייעוץ השקעות

– ייעוץ השקעות –  יועצת השקעות מוסמכת לתת ייעוץ רק בבחירת ניירות ערך לתיק ההשקעות שלכם ולנהל לכם את התיק. כלומר ההתמחות היא בניירות ערך בלבד. זהו תחום מפוקח ונדרש רישיון ממשרד האוצר.

למי זה מתאים? בדרך כלל לאנשים שרוצים ונכון להם להשקיע בתיק השקעות עצמאי מעל 250,000 ₪ לפחות. לרוב האנשים זה פחות רלוונטי. בנוסף, מחקרים מראים שלמנהל תיק השקעות אין ערך מוסף על רכישת המדד למשל וביצועיו אינם עולים על ביצועי השוק, אז תעשו את השיקולים שלכם. כן – זה תקף גם למנהלי קרנות גידור גדולות 🙂

יש יועצי השקעות שיגבו מכם תשלום חד פעמי עבור ייעוץ, יש יועצים שיגבו מכם תשלום קבוע כל חודש תמורת ייעוץ מתמשך, ויש שיגבו מכם אחוז מהתיק תמורת הניהול שלו.

– יועצת לכלכלת המשפחה –  בתחום הזה יש הכשרות מסודרות, אך אין פיקוח.  

כאן כדאי לעשות הבחנה בין שני סוגים של יועצות. יש יועצות לכלכלת המשפחה שהידע שלהן ממוקד בתקציב משפחתי ובעזרה להוציא אנשים ממינוס ומחובות, ללא ידע וניסיון בהשקעות, פנסיה וכו'. 

אם המצב הכלכלי שלכם הוא של מינוסים גדולים, הלוואות וחובות – יועצת לכלכלת המשפחה זה המקום שלכם ורצוי כזו שהמומחיות שלה היא לעזור לכם לעשות סדר בבלאגן ולהוציא אתכם מהבוץ.

הסוג השני הן יועצות שיש להן ידע וניסיון גם באפיקים נרחבים יותר של פיננסים, כמו השקעות, ויכולות לבנות אתכם תוכנית כלכלית ואסטרטגיית השקעות, וזו המומחיות שלי למשל. 

למי זה מתאים?

מתאים יותר לאנשים שנמצאים ביתרה חיובית כל חודש, שרמת ההכנסה שלהם היא ממוצעת ומעלה ויש להם הון פנוי להשקעה.

במצב כזה, למעשה מתבצע תהליך של תכנון כלכלי וזה הצעד הראשון והמרכזי בתהליך הצמיחה הפיננסית שלנו. בתכנון כלכלי אנחנו רואים את המפה הפיננסית הגדולה של האדם או המשפחה, מאתרים את כל הנקודות בהן ניתן למקסם את היכולת להגדיל את ההון, בין אם זה בדברים קיימים כמו קרנות פנסיה ובין אם זה בבניית אסטרטגייה חדשה להשקעות – שוק ההון, נדלן בארץ, נדלן בחול ואחרים. לפי מה שמתאים לכם. הראייה היא לטווח זמן קצר, בינוני וארוך.

במקומות בהם נדרשת התערבות של איש מקצוע נוסף המומחה באותו תחום, היועצת תפנה אתכם אליו. בדרך כלל בתהליך כזה מעורבים אנשים מקצוע נוספים, כמו סוכנים פנסיוניים ויועצות משכנתאות. ככה אנחנו עובדים אצלנו. ככה אפשר באמת לראות את התמונה המלאה במיטבה ולקבל החלטות כלכליות חכמות.

כאן גם ראוי לעשות הבחנה אל מול מתכננים פיננסיים.

התפקיד של מתכנן פיננסי גם הוא לראות את התמונה הרחבה של הפיננסים שלכם ולהיות בעל ידע במספר תחומים פיננסים, והוא יבנה אתכם תוכנית כלכלית כמו שתיארתי מקודם.

שימו לב שיש מתכננים פיננסים שהם קודם כל סוכנים פנסיוניים, כלומר המומחיות שלהם מוטית יותר לכיוון מכשירים השקעה מנוהלים בשוק ההון.

תעודת מתכנן פיננסי ניתנת כיום על ידי מכללה אחת שחולשת על התחום. אין רישיון מטעם המדינה. 

איך בוחרים?

1. יש אנשי מקצוע בעלי יכולת ראיית על ובניית אסטרטגיה, ויש אנשי מקצוע עם מומחיות ספציפית. 

אם רוצים לעשות תהליך בצורה טובה, תתחילו קודם עם האסטרטגיה ותכנון כלכלי הוליסטי, ומשם אם צריך ייעוץ של איש מקצוע נוסף – תיקחו. 

שימו לב מה המטרה שלכם ומה באמת אתם צריכים.

אצלנו למשל, זה הוליסטי – מקבלים שני מומחים שונים בתהליך אחד. אני, מיטל, יועצת כלכלית, ונתנאל, בעלי, סוכן פנסיוני. כל אחד מאיתנו מומחה פיננסי בתחומו, וביחד – אנו מייצרים הוליסטיות פיננסית ואותנטית שלא תמצאו בשום מקום אחר.

פיתחנו את שיטת "הכוחות השלובים", המשלבת בתהליך אחד מקיף את תחומי המקצוע הפיננסיים השונים וזו הייחודיות בתהליך שלנו. שכן כל פעולה שתעשו במישור פיננסי אחד, ישפיע לכם על מישור פיננסי אחר. ולכן הראייה ההוליסטית שלנו עליכם, וסיעור המוחות שאנו עושים מאחורי הקלעים על כל לקוח, תורם ויתרום להצלחה הכלכלית שלכם.

2. חפשו אנשי מקצוע עם ותק וניסיון של 5 שנים לפחות, עם היסטוריה של התנסויות והשקעות אישיות.

3. חפשו עדויות, ממליצים שהם לא  משפחה וחברים. בהמלצות בדקו לא את הכמות, אלא – מה כתוב בהם! על מה לקוחות כותבים. האם זה מה שאתם מחפשים?

4. בכל מה שקשור לייעוץ כלכלי חפשו מישהו שאתם מתחברים אליו ומרגישים בנוח איתו.

5. חפשו מישהו שעושה את מה שאתם רוצים לעשות, מישהו שהוא WALK THE TALK. לא הגיוני לשבת עם יועצת השקעות שאין לה בעצמה תיק השקעות בשוק ההון. לא הגיוני לקבל שירות של תכנון כלכלי ובניית אסטרטגיית השקעות מאדם שהוא עצמו לא משקיע, או משקיע רק באפיק אחד.

וזה עבורנו אחד הדברים הכי חשובים. כשאנו מייעצים, זה תמיד מניסיון. בין אם זה בשוק ההון, בנדלן בארץ, בנדלן חו"ל, בעסקים או בדברים אחרים. תעודה זה יפה, רישיון זה מעולה, תיאוריה זה סבבה. אבל זה לא מספיק. חייב מישהו שעושה את מה שהוא מדבר ועושה את זה בצורה רחבה ולאורך זמן.

6. ולא פחות חשוב – וודאו שאתם מוכנים לתהליך מבחינה אישית – שאתם מחויבים להצליח ולעשות את מה שצריך.

ההצלחה בסופו של דבר היא אך ורק בידיים שלכם!

מרגישים מוכנים לצאת לדרך של צמיחה כלכלית? מוזמנים לתאם עכשיו שיחת אבחון בה נוכל לראות האם אתם מתאימים לתהליך של צמיחה פיננסית עם נתיבי הכסף: 

לחצו כאן

שלכם,

מיטל נתיב

ייעוץ ותכנון כלכלי הוליסטי