מה מסתתר מאחורי הסיסמאות של "חופש כלכלי" ו"הכנסות פאסיביות"

מתוך כתבה שהתפרסמה ב"ישראל היום"

תארו לעצמכם חיים של 4 שעות עבודה בשבוע ומשכורת של 10,000 שקלים… מדהים, נכון? 

או אפילו עבודה של יום שלם בשבוע תמורת 20,000 שקלים… איך זה נשמע לכם? אה, החיים הטובים! 

ואפילו לא תצטרכו לעשות את זה מהמשרד, כי אפשר מכל מקום – תאילנד, זנזיבר, תוך כדי טיול מסביב לעולם פשוט להרוויח כסף. מדהים. 

אבל המציאות – רחוקה מזה מאוד, אחרי מספר מקרים שהגיעו אלינו למערכת, החלטנו להרים את הכפפה ולהזמין את מיטל נתיב, יועצת לכלכלת המשפחה ומומחית לניהול ההון המשפחתי, לתאר לנו מה קורה מאחורי הקלעים של תעשיית החופש הכלכלי.

 

 

מיטל, תסבירי לנו קודם כל מה זה אומר חופש כלכלי?

שאלה מצוינת, שהתשובה עליה מעט מורכבת. אני מאוד אוהבת לחקור את הדרך בה אנשים תופסים עושר וחופש כלכלי ושואלת את השאלה הזאת תכופות כשאני משוחחת עם אנשים שפונים אלי. מצאתי ש"עושר" ו"חופש כלכלי" מתפרשים אחרת אצל כל אחד, אבל אם נסתכל על המכנה המשותף של כל הפרשנות הסובייקטיבית, כולם בעצם רוצים להיות חופשיים מתלות במקור פרנסה כלשהו, לא להיות מחויבים לצאת לעבודה כדי לחיות. כלומר, לעשות את הדברים שהם באמת רוצים מתי שהם רוצים.

 

ובמקרה כזה, מה מכניס לנו את המשכורת הביתה? ממה מתפרנסים?

ההנחה היא שיצרנו לעצמנו מקור הכנסה אחד או יותר, שאינם תלויים בקשר ישיר בזמן שלנו, והם מייצרים לנו מספיק הכנסה שתכסה את ההוצאות שלנו, או במילים אחרות "הכנסות פסיביות".

לאדם אחד תספיק הכנסה של 7,000 ₪ כי הוא רווק וההוצאות שלו לא גדולות, ואחר יצטרך הכנסה של 20,000 ₪ לפחות כי יש לו משפחה וילדים ולכן גם הוצאות בהתאם.

 

באילו סוגי הכנסות מדובר?

אלו יכולות להיות הכנסות מהשקעות, כמו למשל השקעה בדירות שמניבות תזרים מזומנים (שכירות), או הכנסה מעסק שהקמנו והגיע לשלב בו הוא יכול לפעול בלעדינו ולהמשיך להשיא לנו רווחים. האידיאל הוא שיהיו לנו מספר מקורות הכנסה שאינם תלויים אחד בשני ובעיקר – אינם תלויים בזמן שלנו, או יותר נכון – בעלי תלות מינימלית בזמן שלנו. כיום יש אפשרויות מאוד מגוונות. 

 

איפה הבעיה? נשמע שאם יש אפשרויות, אז רק צריך למצוא אותן ולהתחיל לעשות

בתיאוריה, אתה צודק. במציאות – הדברים רחוקים מלהיות כה פשוטים ומהירים. במיוחד כשנכנסים לעולם הזה ללא ידע מספק וללא תוכנית מסודרת. כל כך הרבה אנשים עושים טעויות וחבל.

אתן לך כמה דוגמאות של לקוחות שהגיעו אלי אחרי שהתנסו בדרכים שונות להגיע לחופש כלכלי:

ירון בחור צעיר בן 25 נחשף לעולם של כסף דרך חנות באמזון והחליט להצטרף לקורס דיגיטלי בעלות של 23,000 שקלים כדי ללמוד איך לעשות את זה נכון, כך שבסופו של דבר, הרווחים מהחנות יוכלו להחליף את מקום העבודה הנוכחי שלו. מה שהוא לא לקח בחשבון זה את כל ההוצאות הגדולות הנלוות להקמת חנות כזו. דבר שהותיר אותו מאוד מהר עם חור בכיס, הלוואות ופגיעה בתקציב המשפחתי. היום, שנתיים אחרי, החנות לא התרוממה והוא עדיין מנסה לכסות את ההפסדים. כנראה שהוא ימכור אותה וינסה להציל חלק מהכסף.

לנועם, בן 42 נשוי עם שלושה ילדים, אמרו שהוא ידע איך להרוויח כסף משוק ההון ולא יצטרך יותר ללכת לעבודה. הקסם ברווח המהיר מקנייה ומכירה של ניירות ערך משך אותו להתנסות, ואחרי שנה של פעילות בה הוא בילה את הערבים שלו מול אתר המסחר, הוא מסכם יותר עסקאות בהפסד מאשר ברווח. 

ליאור וטניה גם הם חלמו על חופש כלכלי. קראו כל חומר שמצאו ברשת וראו כל סרטון ביוטיוב והחליטו שהם פיצחו את הסיסטם – בהשראת מנטורים מוכרים בתעשייה, הם מכרו את בית המגורים שלהם והשקיעו את הכסף שלהם בהשקעות בארצות הברית ובאירופה, וגם קצת במטבעות דיגיטליים. חלק מהפרויקטים של נכסי הנדל"ן לא יצאו לפועל וחלקם התעכבו בגלל הקורונה וכך רווחים שהם בנו עליהם למחייה, לא הגיעו. חלק מהכסף עוד ניתן להציל ו"להחזיר הביתה" וחלק אבוד. אגב, גם הכסף שהם הצליחו להחזיר, איבד מערכו בגלל הפרשי שער המטבע והירידה של הדולר… כך קרה שהרפתקת החופש הכלכלי שלהם עלתה להם בהפסדים של כ- 450,000 ₪. לא נעים בכלל.

המצבים האלו הם לא רק מצבים של הפסדים כלכליים, אלא מביאים איתם גם מצבים לא נעימים של סטרס, תסכול ואף מתחים בבית בין בני הזוג. 

 

אלו באמת דוגמאות כואבות. אבל אולי אלו רק מקרים בודדים?

אני בטוחה שיש הרבה יותר דוגמאות, אבל הרבה אנשים לא יודו בטעויות כלכליות שהם עשו, בעיקר בגלל בושה. המרדף אחרי החופש הכלכלי וכמויות הידע שיש ברחבי הרשת עלולים להוביל אנשים לבצע פעולות עם השלכות כלכליות הרסניות על החיים שלהם וחשוב להתייחס לדברים בכובד ראש.

תראה מה קורה היום בתחום ההשכלה הפיננסית, זה מטורף! האינטרנט והרשתות החברתיות הפכו את המידע למאוד נגיש, שזה מעולה מצד אחד, מצד שני – כל אחד יכול לפרסם את דעתו ואת תורתו בנוגע להתנהלות עם כסף, במה כדאי להשקיע ואיך לצאת לחופש כלכלי, גם אנשים שאין להם שום הכשרה והסמכה לייעץ בפיננסים. והמידע הזה נגיש לכולם, לפעמים כתורה מסיני.

תראה כמה פרסומים יש על שיווק רשתי, מסחר בשוק ההון, מטבעות קריפטו, קרקעות מעבר לים – כל מה שמנצנץ מושך אליו אנשים שחולמים על חופש כלכלי.. סיסמאות על "דרכים קלות להרוויח כסף" ו"יציאה מוקדמת לפנסיה" נמצאות בכל מקום.

הבעיה נוצרת משני כיוונים: האחד הוא כאשר אנשים לא יודעים לסנן עיקר מטפל ואמת מהגזמה, ונסמכים רק על סמך הידע שהם מצאו ברשת. השני נובע מהבנת המהות של תהליך כזה, מהשלבים שצריך לעבור בדרך ומהתכנון המקדים שנדרש לעשות. יש כאן תהליך מורכב עם הרבה מחירים שצריך לשלם בדרך וחשוב להבין את זה. אין פתרונות קסם.

 

אז מה את אומרת, שהכל זה בלוף והונאה?

לא בהכרח. כן יש הונאות, תמיד יהיו הונאות ואנשים יחפשו איך להוציא מאתנו כסף על סמך הבטחות שווא. אבל יש דברים שהם כן לגיטימיים – אפשר להרוויח כסף מחנות באמזון, אפשר לקבל תזרימי מזומנים מהשקעות בנדל"ן וכו', אבל יחד עם זאת, לא מספרים לנו את כל האמת שמאחורי ההשקעות האלו או הדרכים להשיג חופש כלכלי.

 

מה לא מספרים לנו על חופש כלכלי?

כדי להגיע לחופש כלכלי, יש מחיר שאנו נצטרך לשלם – בין אם זה בכסף, בזמן וביציאה מאזור הנוחות. יש אנשים שהצליחו לצאת לחופש כלכלי, בהחלט, אבל מה שלא תמיד מספרים לנו עד הסוף זה את המחיר שהם שילמו בדרך. בין אם זה צמצום הוצאות דרסטי, או השקעת זמן מאוד גדולה ליצירת הכנסות נוספות, או השקעה מאוד גדולה של כסף, יציאה מאזור הנוחות ובדרך כלל זה שילוב של כל אלו.

למשל, כדי ליצור לעצמנו מספיק השקעות שיניבו לנו תזרים מזומנים, אנו צריכים מספיק הון כדי לרכוש את ההשקעות האלו. אם אין לנו מספיק הון בשביל השקעות, אנחנו צריכים לייצר את ההון שלנו, כלומר ליצור בכל חודש הכנסה פנויה שאותה נוכל לנתב לטובת יצירת נכסים. את זה אנחנו נעשה באמצעות הזמן שלנו. רוב האנשים לא יהיו מוכנים לוותר על הזמן שלהם כדי לייצר יותר כסף שיופנה לטובת השקעות וחופש כלכלי. וכך יוצא למעשה שרוב האנשים לא יגיעו לחופש כלכלי, כי הם מחפשים קיצורי דרך שלא קיימים במציאות, אבל זה מה ש"מוכרים" לנו ברשת.

 

אז מה בכל זאת אפשר לעשות

התשובה היא אחת – עושים תוכנית כלכלית! כמו שאף אחד היום לא מתחיל נסיעה ליעד לא מוכר בלי לשים ווייז, ככה לא יוצאים לדרך של צמיחה כלכלית וחופש כלכלי בלי להכין תוכנית פעולה פיננסית. תוכנית פעולה פיננסית היא הווייז הכלכלי שלכם.

 

 

איך זה עובד?

תוכנית כלכלית טובה כוללת הגדרות מדויקות של היעדים שלנו, מתי אנחנו רוצים להשיג כל יעד ואיך אנחנו מתכוונים לעשות את זה, כלומר מה זה ידרוש מאתנו לעשות. כשיש לנו תמונה כזו מול העיניים אנחנו יכולים לצאת לדרך. 

בשביל שהתוכנית תהיה אופטימלית, אנחנו קודם כל צריכים להבין בדיוק מה נקודת המוצא שלנו – אנשים עם נקודת מוצא של הון ראשוני גבוה מאוד יצעדו בדרך שונה מאנשים שנקודת המוצא שלהם היא ללא הון עצמי. בנוסף, חשוב להגדיר ולכמת את היעדים ולבחור את הדרך שתוביל אותנו הכי טוב לכל יעד. כמו שאני עושה עם הלקוחות שלי. לכן כשהם יוצאים לדרך שלהם, הם יודעים מראש איך היא תראה, כי הם בחרו אותה מתוך מספר אלטרנטיבות כלכליות שהצגתי להם. הם הבינו בכל דרך מהי המשמעות הכלכלית שניצבת בפניהם ובחרו את המחיר שהם מוכנים לשלם.

חלק מהאנשים יחליטו לעשות את כל הדרך עד החופש הכלכלי, וחלקם יחליטו שזה לא היעד עבורם, אלא יעדים אחרים, כמו למשל עזרה לילדים, רכישת דירת מגורים, חופשה גדולה כל שנה, כל משפחה והיעד (או היעדים) שלה. וכל יעד כזה הוא מעולה, כל עוד מבינים את המשמעות וההשלכות הכלכליות ואנחנו מוודאים שהן ברות קיימא. אחרת – עושים חישוב מסלול כלכלי מחדש.

 

אז מה שאת אומרת הוא שיציאה לדרך בלי תוכנית כלכלית, תיקח אותנו למקום שאנחנו לא בהכרח רוצים להגיע אליו

בדיוק! וזו הסיבה העיקרית שהובילה את האנשים לעשות טעויות כלכליות ולהפסיד כסף. זה גם מה שהוביל אותי לכתוב מדריך פיננסי לזוגות צעירים, כדי שהם ידעו לא ליפול לתוך טעויות כלכליות נפוצות.

חייב לראות את התמונה הגדולה, חייב להבין האם אנחנו ערוכים ומוכנים לצאת לדרך והכי חשוב – לאן בכלל אנחנו רוצים להגיע.

כשאני עובדת עם אדם או משפחה שמגיעים אלי, אנחנו יכולים לנתח ביחד מה באמת מתאים לאותו אדם, מה היתרונות והחסרונות של כל דרך, ומה המשמעות של המקרה הכי גרוע עבורו. האם זה תרחיש שהוא יוכל לעמוד בו. גם בבחירת ההשקעות וגם בבחירת דרכים נוספות להגדלת ההכנסה.

זה כמו רופא משפחה שיודע לשבת איתך, לשמוע איפה כואב לך, מה מציק לך, עושה לך בדיקות מקיפות, נותן אבחון ובסוף – מרשם. גם כאן! אני שומעת את הצרכים ואת המטרות של כל אחד או כל משפחה, עושה את הבדיקות הכלכליות שלהם, נותנת את האבחון שלי וכמובן בסוף גם את המרשם, שהוא במקרה הזה – תוכנית כלכלית.

 

נתת לנו כאן הרבה טיפים וחומר למחשבה, אבל מה ההכשרה שלך בתחום?

יופי ששאלת! זה חשוב! ההכשרה שלי היא ייעוץ לכלכלת המשפחה, הוסמכתי לפני מספר שנים על ידי המייסדים של התחום בישראל. ליוותי מאות אנשים ומשפחות באופן אישי, אני מרצה ומנהלת סדנאות ותוכניות ליווי בתחום. בנוסף, אני משקיעה פעילה בעצמי במגוון אפיקים ובניתי לעצמי מספר מקורות הכנסה.

 ייסדתי את "נתיבי הכסף" מתוך מטרה לעזור לכמה שיותר אנשים ומשפחות לבנות ביטחון כלכלי חזק, וביחד עם בעלי, נתנאל נתיב, סוכן פנסיוני מוסמך בעל רישיון ממשרד האוצר, אנחנו נותנים מעטפת הוליסטית של ניהול ההון האישי והמשפחתי ועוזרים למשפחות לסלול את הדרך שהכי נכונה ומתאימה אל היעדים שלהם.

 

אז אם מישהו רוצה להתחיל את הצעד הראשון שלו לקראת הצלחה כלכלית, מה כדאי לו לעשות?

אני ממליצה לו להתחיל להבין קודם כל איך כסף באמת עובד. בסופו של דבר כסף זה כמו משחק, ומי שלומד לשחק בו ויודע לנצל את כל חוקי הכסף, יצליח. כדי להקל על מי שרוצה להתחיל, הכנתי מדריך אליו זיקקתי את 10 חוקי הכסף החשובים שכדאי להכיר, אני נותנת אותו בתקופה הקרובה ללא עלות, כדי לעזור לאנשים להתחיל להיכנס לעולם הזה בצורה חכמה. בקרוב זה יורד מהאויר.

שימוש ב 10 החוקים שנמצאים במדריך יעזרו לכל אדם שרוצה להתחיל לקחת את הפיננסים שלו בידיים, לעשות את זה בצורה נכונה, כזו שבסופו של דבר תוביל אותו לתוצאות המיוחלות. הגישה למדריך נמצאת כאן

מעבר למדריך, בניתי את מרכז הידע הפיננסי הגדול בישראל בערוץ היוטיוב שלי, המכיל הדרכות על כסף, ניהול תקציב משפחתי, השקעות בשוק ההון, השקעות בנדל"ן, ביטקוין, פנסיה ועוד.

 

להצטרפות לתוכנית הליווי של מיטל נתיב לבניית תוכנית כלכלית מותאמת יעדים, ניתן לתאם שיחת התאמה כאן

 

אהבתם? שתפו:

Facebook
WhatsApp