Facebook
WhatsApp
אמנם דברים רבים בספר לא ממש מחוברים למציאות בישראל, ומה שהוא מספר שהוא עשה בנדלן, לא ממש תקף אצלנו וגם הטבות המס, אבל – העקרונות והתובנות של הספר הם החשובים ואותם כתבתי כאן.
הרעיון המרכזי
הרעיון המרכזי של הספר הוא להראות לנו איך החינוך הרגיל, הסטנדרטי, שאנחנו מקבלים לאורך חיינו, ישאיר אותנו לנצח במירוץ העכברים. לעומת זאת – אם נפתח את הראש, נחשוב אחרת על דברים, נשנה גישה, נרחיב את המודעות הפיננסית שלנו – נוכל לצאת ממירוץ העכברים אל עבר התעשרות וביטחון כלכלי.
במירוץ העכברים אנחנו עובדים מאוד קשה בשביל כסף, ובדרך כלל גם גורמים למישהו אחר להתעשר בדרך – אנחנו עובדים בשביל הבוסים שלנו, בשביל המדינה שלנו, עובדים מאוד קשה ומרגישים שבסופו של דבר, בסוף החודש, בסוף השנה, לא באמת השגנו דברים שרצינו.
קיוסאקי מתייחס למרוץ העכברים עוד הרבה לפני שאנו נכנסים לעולם העבודה, הוא מדבר על תחילתו של המרוץ כבר בביה"ס, שם מלמדים אותנו שאנו צריכים להיות תלמידים טובים, לקבל ציונים טובים כדי שנוכל להתקבל לאוניברסיטה טובה, וגם באוניברסיטה אנו צריכים להיות סטודנטים מעולים כדי שנוכל לאחר מכן לקבל משרה טובה, בה נעבוד מ-8 עד 17 וגם שם כדאי שנהיה מאוד טובים וחרוצים כדי שנקבל שכר טוב וכן הלאה וכן הלאה.
מלבד בית הספר שמכין אותנו לחיים האלה, גם ההורים שלנו ואנחנו כהורים משדרים את המסרים האלו לילדים – תלמדו טוב, תשיגו ציונים טובים, כדי שאחר כך תוכלו ללכת ללמוד איזה מקצוע שתרצו ולהתקבל לאיזו עבודה שתרצו.
מבחינת קיוסאקי – זה מירוץ העכברים שמוביל לחיים שלמים של לימודים ועבודה עבור מישהו אחר.
כשקיוסקי מדבר על פרישה בגיל צעיר, הוא לא מדבר על לא לעבוד, אלא שיהיה לנו את הזמן הפנוי שאנו צריכים כדי להגדיל את העושר שלנו. שיהיה לנו את החופש לעשות את מה שאנחנו רוצים.
הספר נחלק ל-6 שיעורים מרכזיים:
שיעור ראשון: עשירים לא עובדים בשביל כסף
המטרה היא לשנות את נקודת ההשקפה שלנו: העניים חושבים איך ללמוד טוב ולמצוא עבודה טובה ובטוחה בחברה גדולה שנותנת הטבות נדיבות. העשירים מחפשים איך לגרום לכסף שלהם לעבוד בשבילם.
לא כולם רוצים ללמוד איך לגרום כסף לעבוד בשבילנו, כי זו הדרך הקשה יותר. רוב האנשים בוחרים בדרך הקלה של החיים, ללמוד, למצוא עבודה ולקבל משכורת.
אנשים מפחדים מהתחלות חדשות, מפחדים שיפטרו אותם, מפחדים שלא יצליחו לשלם את כל החשבונות שלהם…
לרוב האנשים יש מחיר, ויש להם מחיר בגלל רגשות אנושיים כמו פחד ותאוות בצע. פחד גורם לנו לעבוד קשה תמורת כסף, תאוות הבצע גורמת לנו לחשוב על כל הדברים הנפלאים שאנו יכולים לקנות באמצעות הכסף ואז נקבע דפוס התנהגות. הדפוס של לקום, ללכת לעבודה, לשלם חשבונות וחוזר חלילה יום אחרי יום, חודש אחרי חודש, שנה אחרי שנה, עד הפנסיה. זה מירוץ העכברים.
למשל, כשמישהו אומר שהוא חייב למצוא עבודה, הרגשות שלו חושבים עבורו. הפחד שלא יהיה לו כסף מעורר את הרגשות האלו. אנו צריכים לשאול את עצמנו האם בטווח הארוך עבודה היא פתרון הטוב ביותר לפחד הזה שלא נוכל לשלם את החשבונות?
עבודה היא פתרון בטווח הקצר לבעיה של הטווח הארוך.
עשירים יודעים שכסף הוא רק אשליה, הוא פברוק.
אבא עשיר לימד את קיוסאקי ואת בנו, מייק, שככל שהם ימהרו לשכוח את הצורך בשכר תמורת עבודה, חייהם כמבוגרים יהיו קלים יותר. להשתמש במוח, לעבוד בחינם, ובתוך זמן קצר המוח יראה להם דרכים להרוויח בסכומים גדולים יותר. הם יצליחו לראות דברים שאחרים לא יוכלו לראות לעולם, הם יראו את ההזדמנויות. רוב האנשים לא רואים הזדמנויות כי הם מפחדים, הם מחפשים כסף וביטחון.
שיעור שני: מדוע צריך ללמוד השכלה פיננסית?
כשרוברט קיוסקי מדבר על פרישה, הוא לא מדבר על לא לעבוד, אלא שיהיה לנו את הזמן הפנוי שאנו צריכים כדי להגדיל את העושר שלנו. שיהיה לנו את החופש לעשות את מה שאנחנו רוצים.
השכלה פיננסית תאפשר לנו לצלוח גם משברים כלכליים קשים, שסביר להניח שיגיעו. כסף ללא אינטליגנציה פיננסית, ייעלם מהר.
רוב האנשים לא מבינים שזה לא משנה כמה הם מרוויחים, אלא על כמה כסף הם מצליחים לשמור ולמשך כמה דורות.
כולנו שמענו על אנשים שזכו בלוטו ותוך זמן קצר התרוששו. או על ספורטאים מצליחים שגלגלו מיליונים בשעת השיא שלהם, ובגיל 34 נותרים חסרי פרוטה.
כדי להיות עשיר צריך להתחיל בהשכלה פיננסית. זו יציקה של יסודות פיננסיים איתנים.
אחד היסודות החשובים הוא לדעת את ההבדל בין נכס והתחייבות ולרכוש רק נכסים.
המטרה: לדעת מהו נכס, לרכוש נכסים וכך להתעשר. מה שמגדיר נכס הם לא המילים, אלא מספרים. אם אינכם מסוגלים לקרוא את המספרים, לא תוכלו להבחין בין נכס והתחייבות.
עשירים קונים נכסים, העניים ובני המעמד הבינוני קונים התחייבויות.
נכס הוא משהו שמכניס כסף לכיס שלי. התחייבות היא משהו שמוציא כסף מהכיס שלי.
כדי להיות עשירים אתם צריכים להעביר את חייכם ברכישת נכסים. אם אתם רוצים להישאר בני המעמד הבינוני, רכשו התחייבויות.
בדרך כלל כסף רב יותר לא פותר את הבעיה ולא מביא אנשים להיות עשירים יותר. כי אם מישהו לא יודע להתנהל עם 10,000 ₪ בחודש, הוא לא ידע להתנהל גם עם 50 ו-100 אלף ₪ בחודש.
כסף מדגיש את חסרונותינו האנושיים, הוא מבליט בד"כ את מה שאנחנו לא יודעים… לכן הרבה פעמים אנשים שזוכים בלוטו מתרוששים מאוד מהר ולפעמים אף מביא אותם למצב כלכלי קשה יותר ממה שהיו לפני הזכייה.
אם הדפוס שלכם הוא להוציא את מה שאתם מקבלים להתחייבויות, אם תקבלו עוד כסף, סביר להניח שרק תגדילו את הוצאות האלו.
הרבה מהבעיות הכלכליות של אנשים נובעות בגלל תופעת העדר – אנחנו רוצים דברים כמו שיש לשכנים שלנו.
בנוסף, ישנם אנשים משכילים רבים, שסיימו לימודים גבוהים למשל ברפואה, ועדיין נמצאים במצוקה כלכלית, כי הם לא מבינים את הדפוס הזה של תזרים המזומנים. הם אפילו לא מבינים למה יש להם בעיות כלכליות. אדם יכול להיות בעל השכלה גבוהה ומצליח מקצועית, ובור לחלוטין בנושאים פיננסיים. האנשים האלו יעבדו קשה יותר ממה שהם צריכים כי הם לא יודעים איך לגרום לכסף שלהם לעבוד בשבילם.
דוגמה נפוצה שהיא המציאות של רוב הצעירים: הם מתחתנים, רוצים לגור בבית מרווח ולהביא ילדים. הם מחליטים לקנות את בית חלומותיהם, לשפץ, לקנות רהיטים חדשים, מוצרי חשמל – ואז הם מוצאים את עצמם בתחילת חייהם עם טור ענק של התחייבויות שילווה אותם כמעט לאורך כל חייהם. עכשיו הם לכודים במירוץ העכברים. נולד להם ילד, הם עובדים קשה יותר, וכך התהליך חוזר על עצמו. האנשים האלו יחפשו כל הזמן איך להרוויח יותר כסף, כשהם לא מבינים שהבעיה שלהם היא לא חוסר הכסף, אלא הדרך בה הם מוציאים אותו.
רק לעיתים רחוקות כסף רב יותר יפתור בעיות כלכליות.
אם זוג צעיר יבנה מההתחלה את עמודת הנכסים שלו, השנים הבאות שלו יהיה קלות יותר (חוק ההיפוך הכלכלי). הנכסים שלהם יעמדו לרשותם בשלב מאוחר יותר כשירצו למשל לעזור לילדים לכסות את הוצאות האקדמיה.
התוצאה הסופית של רכישת בית שהוא יקר מדי במקום לפתוח תיק השקעות בשלב מוקדם בחיים משפיעה על הפרט ב-3 דרכים:
אנשי המעמד הבינוני מוצאים את עצמם במאבק כספי מתמיד. ההכנסה הראשונית שלהם היא באמצעות שכר, וכששכרם עולה, עולים גם המסים. ההוצאות שלהם גדלות באותה מידה שההכנסות שלהם גדלות, ומכאן נובע הכינוי "מירוץ העכברים". הם רואים בביתם את הנכס העיקרי שלהם, במקום להשקיע בנכסים המייצרים הכנסות. מכיוון שאנשים עשירים משקיעים בעמודת הכנסים שלהם, העשירים נהיים עשירים יותר.
התמקדו בעמודת הנכסים שלכם כדי שתוכלו להיות עצמאים כספית, ולא להיות תלויים בתלוש משכורת.
שיעור שלישי: דאגו לעסקים של עצמיכם
ההבדל בין המקצוע שלכם לבין העסק שלכם: כששואלים אדם במה הוא עוסק והוא עונה שהוא בנקאי, זה לא שהבנק בבעלותו, הוא רק עובד בבנק. זה בלבול בין המקצוע והעיסוק. ריי קרוק, המייסד של מקדונלדס הבהיר את ההבדל שבין השניים – מקצועו איש מכירות. בהתחלה הוא מכר מערבלי מזון להכנת מילקשייק, ואח"כ מכר זיכיונות למכירת המבורגרים. העסק שלו – היה צבירת נדלן המייצר הכנסות. הזיכיונות שמכר, כלל גם את הקרקע שתחת הסניף.
אלו הנכסים שקיוסקי ממליץ לרכוש:
הרעיון הוא שנרכוש נכסים שאנו אוהבים, כי אם לא נאהב אותם, לא נטפח אותם.
כשקיוסקי קורא לנו לטפל בעסקים שלנו, הוא לא אומר לנו ללכת להקים עסקים בהכרח, אלא שנבנה לעצמנו עמודת נכסים ולחזק אותה. כל שקל שנכנס לעמודת הנכסים שלנו, הופך להיות מועסק שלנו. מה שטוב לגבי הכסף זה שהוא עובד 24/7.
המשיכו לעבוד בעבודתכם היומיומית, והמשיכו לבנות את עמודת הנכסים שלכם. כשתזרים המזומנים שלכם יגדל, תוכלו לקנות מותרות. עשירים קונים את המותרות בסוף, והעניים ובני המעמד הנמוך קונים אותם בהתחלה. שוב – חוק ההיפוך הכלכלי.
שיעור רביעי: היסטוריית המסים וכוחן של החברות הגדולות
במציאות, העשירים אינם משלמים מיסים. אנשי המעמד הבינוני הם שמממנים את העניים.
הסיבה נעוצה בהבדלים שבהבנה שלהם את הכסף.
הממשלה לוקחת מסים כדי להגדיל את הפעילות שלה. ככל שהממשלה גדולה יותר, היא יכולה לעשות יותר, להקצות מקומות עבודה ולחלק חוזי עבודה לעשירים שהם בעלי החברות שביצעו את החוזים.
העשירים מבינים את כוחו של המבנה החוקי של חברה וזה נותן יתרון עצום לעשירים על פני המעמד הבינוני והעני. הם השתמשו בידע הפיננסי שלהם כדי להגן על הכסף שלהם באמצעות הקמת חברות. חברה למעשה היא לא דבר ממשי, היא פשוט ישות משפטית. שיעור מס החברות היה נמוך יותר משיעור המס השולי של האדם הפרטי, ולכן עבודה באמצעות חברה חסכה הרבה כסף לעשירים.
(במאמר מוסגר אוסיף שהדבר אינו גורף לכולם ויש לבחון היטב עם רוח ויועץ מס צעד כזה. תבדקו מה המס השולי שלכם לעומת מס חברות ולא לשכוח שאם תמשכו משכורת כדיבידנד תשלמו גם מס דיבדינד בנוסף למס חברות, כך שיכול להיות שבסופו של דבר תשלמו יותר..).
העשירים שוכרים אנשי מקצוע שיעזרו להם עם העניינים האלו, הם מחפשים דרכים לצמצם את המס שהם משלמים באמצעות ייעוץ של עורכי דין, יועצי מס ורואי חשבון.
שיעור חמישי: העשירים ממציאים כסף
הדבר היחיד שעוצר את כולנו הוא מידה מסוימת של ספק עצמי. לא חוסר מידע טכני, אלא חוסר ביטחון עצמי. כולנו יודעים שסיום תואר אינו קובע את הצלחתנו בהמשך הדרך. צריך יותר מציונים טובים. העזה, חוצפה, אומץ, ערמומיות, תעוזה, עקשנות, ברק – לא משנה איך תקראו לזה, זה הדבר שבסופו של דבר יקבע את עתידו של האדם, הרבה יותר מאשר הציונים שלו. לעיתים קרובות לא המוכשרים הם אלו שמצליחים, אלא הנועזים. גאונות פיננסית דורשת ידע טכני ואומץ לב כאחד. אם הפחד חזק מדי, הוא מדכא את הגאונות. צריך ללמוד לקחת סיכונים, להעז, להפוך את הפחד לעוצמה וברק. רוב האנשים מעדיפים ללכת בדרך הבטוחה כשזה נוגע לכסף. אבל ככל שנדע יותר, יהיו לנו יותר אפשרויות.
כסף הוא לא דבר ממשי. עשירים יודעים ליצור כסף. ככל שתחשבו שכסף הוא דבר ממשי, כך תעבדו קשה יותר למענו. אם תצליחו לתפוס את הרעיון שכסף הוא לא דבר ממשי, כך תתעשרו מהר יותר. הכסף הוא מה שאנחנו נחליט שהוא. בעידן המידע הכסף צומח באופן אקספוננציאלי, אנשים מעטים מתעשרים עד כדי אבסורד מכלום, רק מרעיונות והסכמים.
רוב האנשים לא מרוויחים לעולם כי הם מפחדים להפסיד. צריך לזכור גם ליהנות, זה רק משחק. לפעמים מרוויחים ולפעמים מפסידים. גם כשלומדים ללכת נופלים, גם כשלומדים לרכב על אופניים.. מצליחנים לא פוחדים להפסיד.
כדי להיות משקיע מתוחכם ומצליח עליכם לפתח שלושה כישורים עיקריים:
שיעור שישי: עבדו כדי ללמוד – אל תעבדו למען הכסף
בשיעור הזה קיוסקי מדבר על החשיבות שביכולת המכירה. הוא מתאר את עצמו כסופר גרוע אבל כאיש מכירות טוב ולכן הספר שלו הוא רב מכר.
רוב האנשים מאוד מוכשרים במקצוע שלהם, אבל מרוויחים מעט. אם הם ילמדו את יכולת המכירה, הם יצליחו לגדול פיננסית.
הוא מדבר גם על הצורך בלמידה מעשית. לעיתים כדי שנוכל באמת ללמוד משהו, כדאי לנו ללכת לעבוד בתחום הזה, גם אם זה אומר ירידה בשכר.
האבא העשיר שלו עודד אותו לעבוד בתחומים שונים בחברה שלו כדי ללמוד כמה שיותר, בניגוד לאבא העני שלו שעודד אותו להתמחות בדבר אחד כדי להתקדם ולהצטיין בו.
קיוסאקי הצטרף לחיל הים כדי ללמוד סחר בינלאומי, הוא עזב והצטרף לחיל הנחתים כדי ללמוד לפקד על חיילים, כי החלק הקשה ביותר בניהול חברה הוא ניהול האנשים. להיות מנהיג. כשהוא הצטרף לזירוקס זה היה כדי ללמוד מכירות.
קיוסקי ממליץ לאנשים צעירים לחפש עבודה על פי הדברים שהם ילמדו בה יותר מאשר על פי השכר שיקבלו. לבדוק היטב אלו כישורים הם רוצים לרכוש לפני שיחברו במקצוע מסוים ולפני שילכדו במירוץ העכברים.
קיוסקי ממליץ למבוגרים שרוצים להרוויח יותר כסף להסתכל על חייהם עם הפנים לעתיד. במקום פשוט לעבוד למען כסף וביטחון, שהם חשובים, הוא מציע להם לקחת עבודה נוספת שתלמד אותם מיומנות חדשה.
החיים הם כמו ההליכה לחדר כושר. החלק הקשה ביותר הוא להחליט ללכת. ברגע שמתגברים על זה, זה קל. ברגע שמגיעים ועושים את כל הפעילויות, זה תענוג. אחרי שמסיים את האימון אנו שמחים שהלכנו.
ככל שתהיו טובים יותר בתקשורת, בקיום מו"מ ובהתגברות על הפחד מפני דחייה – כך חייכם יהיו קלים יותר.
סיכום
יש בספר הזה המון פניני חכמה, הרבה דברים שהם נגד הזרם ונגד ההיגיון הראשוני שלנו, אבל ברגע שהדברים מחלחלים, ברגע שאנו מבינים את הגאונות, הדברים כבר לא נראים שוב אותו הדבר. עולם חדש של מחשבות, של הזדמנויות, של יכולות – יפתח לכם. צפו בסרטון שוב, תקראו את הספר, אפילו פעמיים, תבינו על מה הוא מדבר. יש כאלו שלוקח להם יותר זמן להביא את החשיבה המהפכנית ויש כאלו שזה כבר מוטמע אצלם.
אני אימצתי את הנושא של בניית עמודת הנכסים וזו הפכה להיות המשימה שלי בשנים האחרונות. ברגע שהגדרתי לי את זה למטרה, הכל נהיה פתאום יותר ברור. קבלת ההחלטות הופכת להיות קלה יותר. הצמא שלי לדעת יותר על כל ההזדמנויות הקיימות הוא גדול ואני ממשיכה ללמוד כל הזמן.
וכמו שקיוסקי אומר בסופו של דבר החיים הם כמו הליכה לחדר כושר. החלק הקשה ביותר הוא להחליט ללכת. ברגע שמתגברים על זה, זה קל. ברגע שמגיעים ועושים את כל הפעילויות, זה תענוג. אחרי שאנחנו מסיימים את האימון אנו שמחים שהלכנו.
מה עכשיו?
♦ אם אהבתם את המאמר, אתם מוזמנים להיעזר בכפתור השיתוף שנמצא כאן למטה ולהעביר למישהו אחר שאכפת לכם ממנו.
♦ אם אתם רוצים לדעת איך ליישם את זה אצלכם בחיים האישיים, ולהתחיל לצבור נכסים, זה הזמן שלכם לתאם לנו שיחה ונבחן ביחד מה עליכם לעשות כדי לצאת ממרוץ העכברים!
לצפייה בסיכום המלא שעשיתי, אתם מוזמנים ללחוץ על הסרטון הזה:
אהבתם? שתפו: