במאמר זה נסקור מהו דירוג אשראי, מה המטרה שלו ואיך הוא יכול לשרת אותנו.

מבוסס על ראיון שעשיתי עם רעות נגר קסלברנר, בעלת עסק לייעוץ וליווי בנקאי (בנקאביליטי) ומנהלת את קהילת הפייסבוק שאל בנקאי (הראיון המלא בתחתית העמוד)

אנשים רבים לא מבינים לעומק מה זה אומר דירוג אשראי ומאוד חוששים מהעובדה שיש גוף שאוסף עליהם מידע פיננסי, על הפעולות הפיננסיות שלהם והמצב הפיננסי שלהם.

למעשה, יש כרגע שתי חברות אשראי והן אלו שמסנכרנות את כל המידע אודות הדירוג שלנו עם בנק ישראל והן מספקות את המידע לגופים שמבקשים.

דירוג האשראי משמש כל מוסד פיננסי, שרוצה לדעת אודותינו מידע. הוא בודק האם כדאי או לא כדאי לו לבצע איתנו עסקה, איזו רמת סיכון הוא לוקח כשהוא נותן לנו לבצע התקשרות או פעולה עסקית.

למשל, אם עכשיו נרכוש טלפון סלולארי אז החברה תעשה ניטור אודותינו, אודות הדירוג שלנו, באמצעות אחת מלשכות האשראי ובאמצעות המידע הזה היא תדע אם היא תרצה להתקשר איתך בעסקה הזו או לא. זה קורה כשאנו מבצעים תשלום באמצעות כרטיס אשראי.

אותו דבר לגבי הבנקים – כשאנו פונים לבנק בבקשת אשראי, בין אם זה כרטיס אשראי, מסגרת אשראי, הלוואה, ערבות בנקאית, כל הדברים הללו, הבנק פונה ללשכת האשראי מולה הוא עובד,  ומבקש את הדירוג אודותינו. 

הדירוג הוא לא רק מספר, אלא נועד גם לבדוק האם יש מידע שלילי כלשהו, למשל האם הייתה חריגה ממסגרת העובר ושב. גם אם זה חד פעמי, אם במקרה נכנסנו לאיזושהי הוצאה שלא צפינו,  זה יופיע בדירוג. לא משנה מה הסכום.

מקרים כגון החזרות של צ'קים, או בכלל החזרות של חיובים, הלוואה שנכנסת לפיגור, כל אלו יופיעו ויישארו למשך 3 שנים מרגע סגירת ההתראה.  

את ההתראות ניתן לראות בטופס הדירוג.

מה היתרון עבורנו?

דירוג האשראי יכול לגרום לנו לשים יותר לב להתנהלות  הכלכלית שלנו. זה ממש יכול לשים לנו תמונת מראה להתנהלות שלנו ונותן לנו אפשרות לשפר את דירוג האשראי.

בנוסף, אם אתם בעלי דירות זה יכול להיות בדיקה נוספת שניתן לעשות לשוכרים פוטנציאליים, מעבר לבדיקת תלושי השכר.

מי יכול להוציא את דירוג האשראי?

כל אחד יכול להוציא את הדירוג של עצמו.

כיצד מוציאים את דירוג האשראי?

במידה ואנו מבצעים פעולת אשראי מול הבנק, למשל בעת בקשה לקבלת הלוואה, או הגדלת מסגרת אשראי, הבנק מבקש עבורנו את הדירוג, כיוון שהוא רוצה לראות האם כדאי לו לתת לנו את האשראי. הבנק מוציא דוח חיווי אשראי ובנוסף דוח דירוג אשראי.

בהזדמנות זו אנו יכולים לבקש מהם שישלחו גם אלינו את הדוח וזה יימסר לנו ללא עמלה.

ישנן דרכים נוספות בהן ניתן להוציא את הדירוג, למשל, ישנן חברות שגובות עמלה תמורת הדוח, יש אפליקציות שמציעות את הדוח ללא עלות.

אמנם לשכות האשראי מסונכרנות במידע עם בנק ישראל, אך לכל אחת יש את המערכות שלה והפרמטרים שלה ולכן ייתכן מצב בו תהיה מעט סטייה בנתונים.

קבלת חיווי אשראי מבנק ישראל

מבנק ישראל נוכל להוציא חיווי אשראי (לא דירוג אשראי), אחת לשנה ללא עלות. המידע שיופיע שם מתייחס בעיקר לפיגורים בהלוואות, החזרות אשראי, כל חשבונות הבנק הקיימים וגם אלו שכבר נסגרו. 

את הדירוג לא נוכל לקבל ממנו אלא רק מהחברות המדרגות.

לאתר נתוני האשראי הממשלתי

נכתב בספטמבר 2021