מה זה תכנון כלכלי או תכנון פיננסי?

המשמעות של תכנון כלכלי היא שאנו מתכננים את כל המהלכים הגדולים והחשובים מבחינה כלכלית, בודקים איך כל מהלך כזה הולך להשפיע עלינו, מבינים את המשמעות שלו, האם הוא הולך רק להוציא מאיתנו כסף, כמו הוצאה של רכב למשל, או האם זה מהלך שגם אמור לייצר לנו כסף? כמו השקעה.

אנחנו מגדירים מה הם היעדים שאנחנו רוצים להשיג, מתי ולמה. התוכנית הכלכלית לוקחת בחשבון באיזו שנה אנחנו הולכים לעשות איזה מהלך ולמה. איך זה הולך לשרת אותנו, ומה הסיכוי שזה באמת ישרת אותנו כמו שאנחנו מקווים, והאם יש קיצורי דרך שאנחנו יכולים לעשות בצורה מושכלת כדי להגיע למטרה שלנו יותר מהר.

לכל אחד ואחת התוכנית הכלכלית תראה שונה. עשיתי מאות תכנונים כלכליים, כמעט אף תוכנית היא לא בדיוק כמו האחרת.

הנה כמה דוגמאות –

נניח ואתם רוצים לקנות דירת מגורים, איך אתם יודעים איזה מחיר דירה הוא באמת ריאלי עבורכם לקנות?

ראיתי כל כך הרבה חבר'ה צעירים שהשתעבדו לדירות מגורים שהם הרבה מעבר ליכולת הכלכלית שלהם, והם הרגישו את זה רק אחרי שנה-שנתיים כשכבר לא יכלו לשאת יותר את החובות שנגררו אליהם בגלל המהלך הזה.

בתכנון כלכלי, אחד מהיעדים שנוכל להגדיר למשל הוא רכישה של דירת מגורים ובחינה מדוקדקת של עלות הדירה שיכולה להיות רלוונטית לנו מבחינה כלכלית, כמה כסף סך הכל אנו נצטרך להביא מהכיס שלנו, כמה ממימון חיצוני, איך ישפיעו עלינו ההחזרים החודשיים וכן הלאה.

דוגמה נוספת –

יש לנו כסף פנוי בחשבון, שמענו והבנו שזה לא נכון שכסף ישכב סתם בחשבון, כי הוא מאבד מהערך שלנו, ולכן אנחנו רוצים להשקיע.

בעזרת תכנון כלכלי, נוכל להגדיר מה הוא גובה ההון שבאמת פנוי לנו להשקעה, איזו השקעה יכולה להיות רלוונטית לנו, באיזו רמת סיכון, והאם יש לנו כדאיות כלכלית גם לקחת מימון חיצוני לטובת אותה השקעה ובכך להגדיל את כוחה של ההשקעה.

האם יש לנו שתי אלטרנטיבות להשקעה ואנו לא בטוחים במה לבחור? האם נתקלנו בעסקת נדלן ואנחנו לא בטוחים האם היא טובה לנו או לא. על כל השאלות האלו תוכנית כלכלית יכולה לענות ולהראות לנו מה תהיה ההשכלה עלינו מבחינה כלכלית במידה ונבחר השקעה כזו או אחרת, במידה ונעשה פעולה כזו או אחרת.

מה יקרה אם נשקיע בלי תוכנית כלכלית?

כשאני רואה אנשים שעושים מהלך של השקעה בלי תכנון כלכלי, קורים אחד או יותר מהמצבים הבאים:

1. הם נכנסו עם סכום כסף גדול יותר ממה שבאמת היו צריכים. כי הם לא לקחו בחשבון הוצאות נוספות שהיו להם לאורך הדרך ושלא היו מיועדים באמת לטובת ההשקעה. המהלך הזה גרם להם להוציא חלק מכספי ההשקעה לפני הזמן, לפני שההשקעה הספיקה לתת להם רווחים במקרה הטוב, במקרה הרע זה היה בשלב בו ההשקעה הייתה בהפסד ובכך הם קיבעו את ההפסד שלהם. הלך הכסף.
2. הם נכנסו להשקעה שלא מתאימה להם בכלל, לא מבחינת רמת הסיכון, לא מבחינת טווח הזמן, וזה גם יכול כמובן בסיכוי גבוה לגרום להפסד כספי.

איך אנחנו עושים תכנון כלכלי בנתיבי הכסף?

1.קודם כל עושים מיפוי מדוייק של נקודת המוצא הפיננסית – גם תזרימית – הכנסות מול הוצאות, וגם כללית – כמה כסף יש איפה, מה הוא עושה עבורכם, או לא עושה עבורכם, האם יש הלוואות ובאילו תנאים, האם יש מקום לבצע מהלכים מתקדמים של מינופים או לא, באיזו רמת סיכון הכסף שלכם נמצא, מה הפיזור שלו. בלי המפה הפיננסית הזו, אנחנו לא יכולים לצאת לדרך.

הרבה פעמים כבר בשלב הזה אנחנו מזהים נקודות בהם אנחנו יכולים לעשות לכם שיפור דרמטי בניהול הפיננסי שלכם

2.הצעד הבא הוא להגדיר מה המטרות שלכם, כמו שאמרתי קודם – מה הם היעדים שאתם רוצים להשיג, מתי ולמה. איזה הוצאות גדולות צפויות בפניכם בשנתיים-שלוש הקרובות.

עכשיו מתוך הנתונים האלו אנחנו יכולים להתחיל לגזור פעולות ולהגדיר את כל הצעדים שיעזרו לכם –  

גם למקסם מצד אחד את מה שכבר קיים, בין אם זה בשיפור דמי ניהול שאתם משלמים, שינויי מסלול שאתם נמצאים בהם בקרנות ובקופות שלכם וכן הלאה, ובין אם זה במקסום הצעדים הבאים שלכם: להגדיר איך מממנים כל יעד בתוכנית שרציתם להגשים, וכמובן לגזור תוכנית השקעה:

כמה כסף פנוי יש להשקעה, מהן האלטרנטיבות שיש (לפי מגוון פרמטרים שחייב לקחת בחשבון), האם יש מקום לבצע פיזור של השקעות, האם יש מקום לבצע מינוף וכן הלאה.

3. לאחר שהגדרנו את תוכנית הפעולה המלאה הזו, יורדים לשלב היישום. מתחילים לבצע שלב שלב לפי התוכנית. כי עכשיו כבר ברור לכם בדיוק בכל שנה, בכל שלב מה אתם עושים, מתי, למה ואיך.

אי הודאות שיש בדרך כלל לאנשים לגבי פעולות פיננסיות והתוצאות שלהן – מתפוגגת כשיש תוכנית כלכלית.

תחשבו על זה כמו על פאזל עם מלא מלא חלקים. מה הדבר הראשון שאתם עושים לפני שאתם מתחילים להרכיב את הפאזל?

מסתכלים על התמונה המלאה! נכון?

גם כאן אותו הדבר! תכנון כלכלי הוא כמו להסתכל על התמונה של הפאזל לפני שאנחנו מתחילים להרכיב אותו. אם לא נתחיל בהסתכלות על התמונה ובתכנון המהלכים  – מה יקרה? אנחנו ננסה לחבר חלק לחלק, לא נצליח, ניקח עוד חלק ננסה לחבר, ננסה עוד אחד, עד שמשהו יצליח לנו. איזו דרך ארוכה מייגעת ומתסכלת!

לא אהבתם את הדוגמה של הפאזל? אני פשוט נורא אוהבת פאזלים…

קחו את זה מנקודת מבט של אסטרטגיה וטקטיקה.

איך צבא טוב נערך למלחמה? הוא בונה אסטרטגיה. חושב מראש על כל התרחישים, על כל המהלכים, האמצעים שעומדים לרשותו ועל האמצעים והמהלכים שהיריב יכול לעשות. כלומר עם מה אנחנו יוצאים למלחמה, מה התרחישים שיכולים לקרות ומה ייחשב הצלחה. מה המטרה. לפי האסטרטגיה הזו, החיילים יוכלו לבצע את הפעולות, את הטקטיקה.

אסטרטגיה תמיד באה לפני טקטיקה.

תכנון תמיד יבוא לפני נקיטת פעולות.

סביר להניח שעד היום התנהלתם אחרת כנראה. עשיתם פעולות בלי אסטרטגיה. זה הביא אתכם למצב הפיננסי הנוכחי שלכם.אתם כאן ולכן אני מניחה שאתם רוצים לשפר את הפיננסים שלכם ולהגיע להישגים טובים יותר. זה אומר שמעכשיו אתם צריכים התנהלות שונה שתביא אתכם לתוצאות שונות. טובות יותר. כי אם תמשיכו לעשות את מה שעשיתם עד עכשיו, תגיעו לאותן תוצאות.

הנה דוגמה נוספת מלקוחות שהיו אצלי בפגישה. הם החזיקו בדירה להשקעה שמימנה להם שכירות במקום אחר. לאחר 3 שנים בערך הם קיבלו הצעה לעסקת נדלן אחרת שהמטרה שלה הייתה רווח הוני – כלומר לקנות בזול ובעוד שנתיים למכור ברווח. היה נראה להם שיש להם ביד עסקה מצוינת במקום עם ביקוש והם היו בטוחים שזו המקפצה הכלכלית הבאה שלהם.

אבל כשהתחלנו להיכנס למספרים בתוך התוכנית הכלכלית, וכשהתחלנו להסתכל על התמונה המלאה, כולל יעדים נוספים שיש להם לטווח הזמן הקצר וכולל התזרים, ראינו שהעסקה הזו הולכת לייצר להם גרעון שלילי של 3500 ₪, שמבחינה תזרימית הם לא יכולים לעמוד. כלומר אפילו אם אותה עסקה היא מצוינת, להם היא לא מתאימה.

תוכנית כלכלית טובה ומקצועית תאפשר לכם:

1. סדר פיננסי – תבינו בדיוק מה קורה עם הכסף שלכם היום
2. ודאות כלכלית – מה עושים מכאן והלאה כדי להשיג את היעדים
3. יציאה מתקיעות כלכלית ושקט נפשי שאתם צועדים בדרך הנכונה, יהיה לכם את הביטחון לבצע פעולות – כי יש לכם את הדרך ויש לכם את ההבנה למה אתה עושים כל פעולה ואיך זה הולך לשרת אתכם. ובניתם את זה עם איש מקצוע, לא סתם. מגיעים אלי הרבה אנשים שיודעים מה הם צריכים לעשות אבל מפחדים לעשות כי אין להם את הביטחון הזה, הם לא יודעים האם זה באמת הצעד הנכון. כשאיש מקצוע מלווה אותך, יש לך ביטחון ואתה עובר לשלב העשייה. רק משלב העשייה מגיעים לתוצאות
4. וזה מביא אותנו להגשמת המטרות – התמדה לפי התוכנית תעזור לכם בסופו של דבר לאורך הדרך להשיג את המטרות שלכם בצורה הטובה ביותר, בדרך הנכונה ביותר, וזה מה שאתם רוצים.
5. הגדלת ההון שלכם – אין תכנון כלכלי טוב שלא לוקח בחשבון גם הגדלת הון, שזה כמובן בין היתר דרך ההשקעות, ולכן בזכות התוכנית תוכלו לראות את זה קורה בצורה עקבית. אם אתם היום בני 20-30, יש לכם פוטנציאלית יכולת להגדיל את ההון שלכם ביותר מחצי מיליון ₪ לפחות בזכות תכנון כלכלי חכם. היו לנו לקוחות שהגדילו גם במעל מיליון ₪. אם אתם בני 40 – בכלל אסור לכם לחכות עוד יום, כי כבר יש לכם פחות זמן לתת לכסף לעבוד. אם אתם בני 50 – פספסתם שנים חשובות בצבירה של ההון שלכם וכל רגע שאתם מחכים זה הפסד כספי מטורף. בני 60 – כבר כדאי לבצע מהלכים פיננסים תוך התייחסות יתרה לפרישה שלכם.

אם הבנתם למה זה חשוב שגם לכם תהיה תוכנית כלכלית מקצועית ואתם רוצים לעשות את התהליך הזה ביחד איתנו, זה הזמן ליצור איתנו קשר!